收到銀行通知說一筆海外匯款”正在審查”，或者賬戶已被凍結，往往讓人非常著急，尤其當這筆錢是用來交房、付學費或支付父母醫藥費的時候。對於從中國大陸、香港、臺灣或東南亞收款的家庭來說，這種情況越來越常見。
很多時候，銀行並不是在指控客戶什麼，而是在履行它不能忽視的法律義務，而且可能無法說明確切原因。具體情況下怎樣處理才合適，取決於實際事實。
暫扣、退回、凍結與關戶
暫扣（hold）是銀行在調查期間扣住款項；退回是把款項退回，有時伴隨手續費和匯率損失；凍結（freeze）是整個賬戶無法使用；關戶（closure）則是銀行終止業務關係。
銀行為何暫扣匯款、凍結賬戶
反洗錢義務
根據《2006年反洗錢和反恐怖融資法》（Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act 2006，下稱”反洗錢法”），銀行必須瞭解客戶、監控交易，並保持客戶資料更新。2024年的修法進一步強化了這些義務。常見的觸發因素是匯款與客戶畫像不符，例如金額異常、匯款人互不相關或資金來源風險較高。
強化客戶盡職調查
風險較高時，銀行必須進行強化客戶盡職調查（enhanced customer due diligence），可能詢問資金來源和客戶的財富來源、匯款人是誰以及匯款用途。在銀行滿意之前，它可以拒絕繼續處理。
可疑交易報告，以及銀行為何”沉默”
如果銀行有法律所述的合理懷疑理由，就必須在法定的短期限內向AUSTRAC提交可疑交易報告（suspicious matter report）。報告只是懷疑，並非定論。
反洗錢法第123條限制銀行及其員工披露有關報告的信息，即所謂”通風報信”（tipping-off）罪。該罪行的範圍自2025年3月31日起有所收窄，但銀行仍然十分謹慎，這也是銀行員工可能只說”正在審查”的原因之一。
制裁名單篩查
銀行會根據《2011年自主制裁法》（Autonomous Sanctions Act 2011）和《1945年聯合國憲章法》（Charter of the United Nations Act 1945）等法律下的澳洲制裁名單篩查付款。姓名部分吻合就可能攔下付款。常見的中文、馬來文和印尼文姓名可能產生誤報，核實身份後或可解除。
法院命令和法律通知
有時凍結並非銀行的選擇，而是源於犯罪所得法律下的限制令、民事凍結令（freezing order），或ATO、債權人發出的扣押通知（garnishee notice）。
應向銀行提供哪些文件
銀行通常會要求以下部分或全部文件。應提供什麼、如何說明，可能需要專業意見，因為不完整或前後不一的回答可能引起更多疑慮。
- 身份證明文件和現居住址。
- 說明誰匯的款、與您的關係以及用途。
- 這筆匯款的資金來源資料，例如出售、股息、工資或銀行記錄。
- 由親屬匯款時的親屬關係證明。
- 用途相關文件，例如購房合同、學費發票、借款協議或贈與契據。
- 由NAATI認證翻譯員製作的翻譯件，以及銀行要求時的核證副本。
允許銀行關戶的合同條款
銀行賬戶的條款與條件通常允許銀行在合理認為為遵守法律或管理風險而有必要時，延遲、攔截或拒絕交易，以及暫停或關閉賬戶，有時無須事先通知。受《銀行業行為守則》（Banking Code of Practice）約束的銀行必須公平處理關戶。
澳洲金融投訴機構（AFCA）一般接受銀行有權決定不再提供服務。它可能考慮的問題包括：條款是否允許關戶、銀行是否公平行事，以及通知是否合理。
如何升級處理
銀行內部爭議解決
銀行必須設有內部投訴程序。澳洲證券和投資委員會第271號監管指引（ASIC Regulatory Guide 271）對銀行在規定期限內確認和答覆投訴，以及駁回投訴時說明理由，訂有要求。
AFCA
AFCA對個人消費者和小企業免費。一般須先向銀行投訴，向AFCA投訴也有時限。AFCA可以審查拖延、溝通和通知等問題，並可在其上限內裁定賠償。但它不能凌駕於銀行的法律義務之上，一般也不會推翻銀行真誠作出的反洗錢決定。
法院
在法律上，銀行賬戶裡的錢是銀行欠客戶的債務。在某些情況下或可提起訴訟，但銀行會援引合同條款，以及反洗錢法對真誠守法行為提供的保護。訴訟成本高、結果不確定。
已故人士的賬戶被凍結
銀行得知賬戶持有人去世後，會凍結其賬戶。一般在取得遺囑認證（grant of probate）或遺產管理書（letters of administration）後，或在某些情況下按銀行自身的程序，款項才會放行給遺囑執行人或遺產管理人。如果逝者在海外去世，可能需要申請澳洲遺囑認證或重新蓋章（resealing）。
說明性例子
以下為假設情境，並非真實案例。
一位悉尼的永久居民預計收到出售深圳房產的款項，用於交房。款項經親戚的香港賬戶而非她本人的賬戶匯入，銀行因此暫扣。隨之而來的問題包括：應提供哪些文件、這條資金路徑在澳洲和中國的規定下會被如何看待、是否應投訴，以及交房日期怎麼辦。合適的做法取決於需要專業意見的具體事實。
預防問題：可與顧問討論的問題
- 這筆大額匯款在我的銀行看來是否可能異常？銀行可能問什麼？
- 資金的路徑，包括任何第三方付款人，在澳洲或匯出國是否會引起問題？
- 付款附言與證明文件是否一致？
- 在交房或其他期限之前應預留多少時間？
- 如果銀行暫扣款項或關戶，在我的情況下有哪些現實的選擇？
常見問題
為什麼我的海外匯款在澳洲被暫扣？
常見原因是銀行正在進行反洗錢審查或制裁名單篩查，但也可能有其他原因。
銀行可以不告訴我賬戶為什麼被凍結嗎？
很多時候可以。”通風報信”罪和銀行的保密要求可能限制它能說的內容，合同條款也未必要求說明理由。客戶仍可詢問銀行需要哪些資料。
銀行可以扣留我的錢多久？
沒有單一的固定期限。暫扣是否已不合理，取決於具體情況；設有規定時限的投訴程序可能可以使用。
AFCA能讓銀行重新給我開戶嗎？
一般可能性不大。AFCA傾向於接受銀行有權選擇客戶，但可以審查銀行是否公平行事。
每個家庭的情況都不同，答案往往取決於細節。請預約諮詢，讓我們在您採取任何行動之前審閱您的文件和具體情況。
蔡慶偉律師事務所可以如何協助
當澳洲銀行暫扣海外匯款或凍結賬戶時，蔡慶偉律師事務所為家庭和企業提供協助，包括資金來源資料、投訴、AFCA陳述，以及已故家人的賬戶。蔡智勳律師受過會計專業訓練（商學士，主修會計），會把家族財富的法律架構與稅務架構結合起來考慮；他是國際信託與遺產從業者協會（STEP）附屬會員、國家認可調解員（Nationally Accredited Mediator）和認證家族企業顧問（Accredited Family Business Advisor）。我們與家庭的會計師、註冊稅務代理以及亞洲各地的律師合作，事務所的公證人（notary public）可為海外所需文件辦理公證，並可用英語、普通話和粵語提供意見。
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蔡智勳，律師及調解員，蔡慶偉律師事務所（墨爾本）。本文僅供一般參考，不構成法律或稅務意見。
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