收到银行通知说一笔海外汇款”正在审查”，或者账户已被冻结，往往让人非常着急，尤其当这笔钱是用来交房、付学费或支付父母医药费的时候。对于从中国大陆、香港、台湾或东南亚收款的家庭来说，这种情况越来越常见。
很多时候，银行并不是在指控客户什么，而是在履行它不能忽视的法律义务，而且可能无法说明确切原因。具体情况下怎样处理才合适，取决于实际事实。
暂扣、退回、冻结与关户
暂扣（hold）是银行在调查期间扣住款项；退回是把款项退回，有时伴随手续费和汇率损失；冻结（freeze）是整个账户无法使用；关户（closure）则是银行终止业务关系。
银行为何暂扣汇款、冻结账户
反洗钱义务
根据《2006年反洗钱和反恐怖融资法》（Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing Act 2006，下称”反洗钱法”），银行必须了解客户、监控交易，并保持客户资料更新。2024年的修法进一步强化了这些义务。常见的触发因素是汇款与客户画像不符，例如金额异常、汇款人互不相关或资金来源风险较高。
强化客户尽职调查
风险较高时，银行必须进行强化客户尽职调查（enhanced customer due diligence），可能询问资金来源和客户的财富来源、汇款人是谁以及汇款用途。在银行满意之前，它可以拒绝继续处理。
可疑交易报告，以及银行为何”沉默”
如果银行有法律所述的合理怀疑理由，就必须在法定的短期限内向AUSTRAC提交可疑交易报告（suspicious matter report）。报告只是怀疑，并非定论。
反洗钱法第123条限制银行及其员工披露有关报告的信息，即所谓”通风报信”（tipping-off）罪。该罪行的范围自2025年3月31日起有所收窄，但银行仍然十分谨慎，这也是银行员工可能只说”正在审查”的原因之一。
制裁名单筛查
银行会根据《2011年自主制裁法》（Autonomous Sanctions Act 2011）和《1945年联合国宪章法》（Charter of the United Nations Act 1945）等法律下的澳洲制裁名单筛查付款。姓名部分吻合就可能拦下付款。常见的中文、马来文和印尼文姓名可能产生误报，核实身份后或可解除。
法院命令和法律通知
有时冻结并非银行的选择，而是源于犯罪所得法律下的限制令、民事冻结令（freezing order），或ATO、债权人发出的扣押通知（garnishee notice）。
应向银行提供哪些文件
银行通常会要求以下部分或全部文件。应提供什么、如何说明，可能需要专业意见，因为不完整或前后不一的回答可能引起更多疑虑。
- 身份证明文件和现居住址。
- 说明谁汇的款、与您的关系以及用途。
- 这笔汇款的资金来源资料，例如出售、股息、工资或银行记录。
- 由亲属汇款时的亲属关系证明。
- 用途相关文件，例如购房合同、学费发票、借款协议或赠与契据。
- 由NAATI认证翻译员制作的翻译件，以及银行要求时的核证副本。
允许银行关户的合同条款
银行账户的条款与条件通常允许银行在合理认为为遵守法律或管理风险而有必要时，延迟、拦截或拒绝交易，以及暂停或关闭账户，有时无须事先通知。受《银行业行为守则》（Banking Code of Practice）约束的银行必须公平处理关户。
澳洲金融投诉机构（AFCA）一般接受银行有权决定不再提供服务。它可能考虑的问题包括：条款是否允许关户、银行是否公平行事，以及通知是否合理。
如何升级处理
银行内部争议解决
银行必须设有内部投诉程序。澳洲证券和投资委员会第271号监管指引（ASIC Regulatory Guide 271）对银行在规定期限内确认和答复投诉，以及驳回投诉时说明理由，订有要求。
AFCA
AFCA对个人消费者和小企业免费。一般须先向银行投诉，向AFCA投诉也有时限。AFCA可以审查拖延、沟通和通知等问题，并可在其上限内裁定赔偿。但它不能凌驾于银行的法律义务之上，一般也不会推翻银行真诚作出的反洗钱决定。
法院
在法律上，银行账户里的钱是银行欠客户的债务。在某些情况下或可提起诉讼，但银行会援引合同条款，以及反洗钱法对真诚守法行为提供的保护。诉讼成本高、结果不确定。
已故人士的账户被冻结
银行得知账户持有人去世后，会冻结其账户。一般在取得遗嘱认证（grant of probate）或遗产管理书（letters of administration）后，或在某些情况下按银行自身的程序，款项才会放行给遗嘱执行人或遗产管理人。如果逝者在海外去世，可能需要申请澳洲遗嘱认证或重新盖章（resealing）。
说明性例子
以下为假设情境，并非真实案例。
一位悉尼的永久居民预计收到出售深圳房产的款项，用于交房。款项经亲戚的香港账户而非她本人的账户汇入，银行因此暂扣。随之而来的问题包括：应提供哪些文件、这条资金路径在澳洲和中国的规定下会被如何看待、是否应投诉，以及交房日期怎么办。合适的做法取决于需要专业意见的具体事实。
预防问题：可与顾问讨论的问题
- 这笔大额汇款在我的银行看来是否可能异常？银行可能问什么？
- 资金的路径，包括任何第三方付款人，在澳洲或汇出国是否会引起问题？
- 付款附言与证明文件是否一致？
- 在交房或其他期限之前应预留多少时间？
- 如果银行暂扣款项或关户，在我的情况下有哪些现实的选择？
常见问题
为什么我的海外汇款在澳洲被暂扣？
常见原因是银行正在进行反洗钱审查或制裁名单筛查，但也可能有其他原因。
银行可以不告诉我账户为什么被冻结吗？
很多时候可以。”通风报信”罪和银行的保密要求可能限制它能说的内容，合同条款也未必要求说明理由。客户仍可询问银行需要哪些资料。
银行可以扣留我的钱多久？
没有单一的固定期限。暂扣是否已不合理，取决于具体情况；设有规定时限的投诉程序可能可以使用。
AFCA能让银行重新给我开户吗？
一般可能性不大。AFCA倾向于接受银行有权选择客户，但可以审查银行是否公平行事。
每个家庭的情况都不同，答案往往取决于细节。请预约咨询，让我们在您采取任何行动之前审阅您的文件和具体情况。
蔡庆伟律师事务所可以如何协助
当澳洲银行暂扣海外汇款或冻结账户时，蔡庆伟律师事务所为家庭和企业提供协助，包括资金来源资料、投诉、AFCA陈述，以及已故家人的账户。蔡智勋律师受过会计专业训练（商学士，主修会计），会把家族财富的法律架构与税务架构结合起来考虑；他是国际信托与遗产从业者协会（STEP）附属会员、国家认可调解员（Nationally Accredited Mediator）和认证家族企业顾问（Accredited Family Business Advisor）。我们与家庭的会计师、注册税务代理以及亚洲各地的律师合作，事务所的公证人（notary public）可为海外所需文件办理公证，并可用英语、普通话和粤语提供意见。
重要提示：本文仅为一般资讯，不得作为依据。本文并非法律、税务或财务意见，没有考虑您的个人情况，亦可能未反映发布后的法律变化。其他国家的法律也可能适用。请勿仅依据本文采取或不采取任何行动。阅读本文或与我们联系，并不构成律师与客户关系。如需针对您情况的意见，请预约咨询。
延伸阅读
蔡庆伟律师事务所为家庭、遗嘱执行人、受托人及其专业顾问，就澳洲及跨境的遗产规划、遗产管理和遗产纠纷提供法律服务。如需安排保密咨询，请致电墨尔本办公室 +61 3 9602 3988，或通过下方表格提交咨询。我们可使用普通话、粤语及英语提供服务。
蔡智勋，律师及调解员，蔡庆伟律师事务所（墨尔本）。本文仅供一般参考，不构成法律或税务意见。
简体中文 
English (Australia) 
繁體中文